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　　以下是财经事务局局长叶澍今日（二月二十一日）在立法会就「负资产」的动议辩论的发言全文（只有中文）：

主席女士，

房屋局局长刚才已就动议第一部份作出回应。我会就议案第（二）和（三）部份讲政府的立场。

2. 首先我想指出，政府十分理解负资产人士，包括在座部份议员及官员，所面对的困境。我们明白，置业是很多市民一生中最重要的投资。作为业主，眼见楼价下调，所购入的物业变成负资产的感受，我们是完全理解的。

3. 刚才议员提出了很多帮助负资产业主的建议。在作出回应之前，我想指出一点，银行的楼宇按揭政策，是银行的商业决定。在制订按揭政策时，银行需要遵守金管局的监管要求，银行作为商业机构，当然亦要顾及本身利益及向股东交代。当抵押的物业变成负资产，而借款人还款出现困难时，银行一般都会提供宽限，尽量以协商的方式，和借款人找出一个双方都可以接受的方案，例如透过延长还款期以减少每月供款，避免中止贷款或将之拨入呆坏账，银行亦不希望收回物业再拍卖，因为将物业变成银主盘出售，银行不但失去客户，亦会因楼价下跌而蒙受损失。所以银行一般「为己为人」都会尽量帮助负资产业主。

4. 当然，银行是商业机构，他们需要考虑有关贷款涉及的风险和回报，亦需要向股东及存户交代。金管局作为银行的监管机构，其职责是确保银行体系的稳健及保障银行存户的利益。因为银行的稳健，和香港整体的利益，是息息相关的。所以，金管局有必要确保银行经营措施，不会增加银行体系面对的风险或危害存户的利益。

5. 事实上，任何投资都有风险。买住宅楼宇有，买商业楼宇有、买股票有，买期货有，做任何生意都有。若果要银行放弃审慎商业原则，不计风险协助负资产业主，那么，银行是否都要协助投资股票和其他生意失利的人士呢？若果要金管局放弃审慎监管银行，会对银行体系的稳健性造成什么影响呢？这又是否符合银行存户和社会大众的整体利益呢？我们不要忘记普罗大众都是银行的存户，他们的利益当然亦需要保障。负资产的问题不是香港独有的问题，世界其他地方亦有同样问题。据我所知，其他地方的银行监管机构亦不会要求银行违背商业原则去解决负资产问题。

议案第二部份：对负资产采取宽松的按揭政策

6. 议案及修正案就银行对负资产人士提供宽松的贷款政策，提出了多项建议。我们认为，这些建议的可行性，视乎银行各自的楼宇按揭政策，和个案本身不同的情况而定。事实上，银行界亦已指出很多建议已经被个别银行采纳。

7. 有议员提出银行在追补按揭贷款与楼宇市价的差额时给予宽限。其实，银行通常最重要的考虑是借款人的还款能力。因此，如果借款人，尤其是自住业主，能够依期每月还款，银行通常不会要求他们追补未偿还贷款和物业市值之间的差额。据金管局获取的按揭贷款拖欠比例数字显示，去年十二月底的数字为1.26��。这个数字较国际标准为低。我们希望负资产业主的困境，可随物业市道渐趋稳定和经济逐步复苏得到改善。

8. 有议员建议银行采取供本不供息或供息不供本的安排。从银行审慎监管的角度来看，如果借款人完全不还利息的话，银行便需将该笔贷款列为次级贷款，作出拨备。至于银行是否愿意接受供息不供本的安排完全是银行自己的商业决定。刚才李国宝议员亦指出，供息不供本的做法已经为银行采纳，当然银行会视乎个别情况作出决定。其实如果议员的提议是希望借款人可以减少每月还款的话，最通常的做法是银行可以和借款人商讨重组债务，透过延长还款期，便可减少每期的供款额，纾缓借款人士的负担。事实上，银行界亦指出这种做法已非常普遍。

9. 另有建议银行调低按揭利率。我相信大家都非常清楚，现时银行楼按利率的竞争相当激烈。有些按揭已做到最优惠利率减2.3厘。由于银行通常都不会要求负资产业主追补差价，因此，若果再调低按揭利息的话，银行便会面对高风险、低回报的情况，为确保银行的稳健性，银行通常会视乎个别客户情况作出考虑，考虑的因素包括负资产的数额，借款人的还款能力，及客户跟银行的关系等。当然，是否调低利率是银行的商业决定，有关这个问题，议员可能有兴趣听听昨天某报引述一位苦业主的说话：「银行都是有人情讲的，只要你肯尝试，原来他们也会减息给我们这些苦业主。」我相信、亦希望见到多一些有人情味的银行家。

10. 过去数天亦有人提到按揭证券公司亦应加以援手，解决负资产的问题。我想指出，香港按揭证券有限公司亦是根据审慎的商业原则运作。该公司主要在二手按揭市场活动，从银行购入按揭贷款。和银行一样，按揭证券有限公司会考虑为已购入的按揭贷款作债务重组，例如延长还款期，以帮助有供款困难的业主。

议案第三部份：对 一二手楼按一视同仁

11. 至于有建议鼓励银行对新楼及二手楼采用相同的按揭政策，金管局认为，银行在制订一、二手楼按揭政策时，最重要的，是保持审慎稳健的原则，而现时银行对这两种物业的贷款准则，并没有重大分别。

12. 根据金管局的每月住宅按揭统计，去年第4季以低于最优惠利率2厘批出的新贷款共10,797宗，其中2,323宗是用作购入一手物业，4,992宗用作购入二手物业，3,482宗是再融资（转按、加按或调整现有按揭条款）。由此可见，在减息竞争下，不单是一手物业，二手物业的借贷人也可以取得相当吸引的借贷条件。

13. 当然，对于楼龄较高的物业，银行一贯都会采取较审慎的态度。但是，如果银行认为某个二手物业容易出售，银行便会采取与一手物业相近的贷款准则。这是银行在考虑过物业的风险和回报之后，作出的商业决定。

14. 刚才有议员建议为负资产物业放宽银行七成按揭上限，金管局认为无理由放宽银行只可承造七成楼按上限的规定，该措施属有用的风险管理工具，不应当作影响楼市或达到房屋政策目标的工具。该措施自九一年实施至今，效果良好，尤其在金融风暴期间更发挥保障银行的作用。此外，按揭证券公司现在已提供高至楼价九成的按揭保险计划。所以金管局认为没有理据支持政府放宽现时审慎的按揭指引。

15. 刚才亦有议员建议政府放宽供楼利息免税额，减轻供楼人士交税的负担。其实，这并不是新的意见，过去已经有议员提出过。政府会将这个建议，和收集到的其他意见一并考虑，制订财政收入的建议。

总结

16. 主席女士，议员刚才提出协助负资产人士很多建议，其实银行已经采用，可见银行的楼按政策，已经能够弹性地处理负资产的问题，帮助业主减轻负担，我们当然欢迎银行继续宽松处理有关负资产的贷款，但我想强调我们不应干预银行的商业决定，不应干预自由市场运作。我相信议员亦会留意到过去几天的舆论亦绝大部份指出政府不应扭曲市场运作，不应干预商业决定，很多社论都指出用公帑援助负资产业主并不合理，以下是一些近日社论标题：「经济改善，负资产者自然解困」，「只有市场可以协助负资产者」，「负资产只能按市场规律解决」，事实上，这亦是其他地方处理负资产的做法，我希望各位议员同意，除了负资产人士之外，我们也要考虑银行的稳健性和银行存户的利益。如果金管局不坚守审慎监管银行的原则，影响到银行的稳健性，最终受害的，将会是银行的存户和市民大众。

17. 刚才听到余若薇议员讲今日其实这个动议她觉得没有实质意义。刚才我亦听到许多与银行界有关的议员讲过，他们不需政府教银行怎样做生意，和银行可以做得到的亦已做了。我希望大家亦同意这看法，政府不应教银行做生意，我相信田议员、丁议员都不希望政府教他们怎样做生意。我在此鼓励议员支持政府的立场，我们最好是不干预银行的商业营运方式，不要干预自由市场运作。

18. 多谢主席女士。

完

二○○一年二月二十一日（星期三）